|
|
|
Навигация
|
Главная Перевозки Страхование имущества предприятийВсе, что вам дорого "КВ" продолжают серию материалов, посвященных различным видам страхования. В номере от 14 марта рассказывалось о страховании имущества граждан. А сегодня поговорим о том, как в Омске страхуют имущество юридических лиц. Этот вид страхования стал развиваться в нашей стране совсем недавно, но с каждым годом пользуется все большей популярностью. Одним словом, это может быть все, что находится на балансе юридического лица или передано ему в аренду (хозяйственное пользование). Некоторые главные бухгалтеры так и поступают: не мудрствуя лукаво, просто приносят в страховую компанию полный список того, что числится на балансе предприятия - вплоть до пепельницы и мусорного ведра. Пожалуй, именно так стоит охарактеризовать то, что может приниматься на страхование в качестве имущества предприятий. Это здания и сооружения, коммуникации (кабели, трубопроводы), товарные запасы на складах или в магазинах, мебель, оргтехника, станки и другое промышленное оборудование, витрины и рекламные щиты, денежные средства и ценные бумаги и прочее, и прочее. И хотя сегодня самыми активными страхователями имущества остаются предприниматели, к ним все чаще присоединяются муниципальные и государственные предприятия. Причем многие министерства выделяют своим предприятиям средства на страхование их площадей, оборудования и прочего отдельной строкой. Конечно, так поступают только люди неискушенные, каковых среди страхователей с каждым годом становится все меньше и меньше. Когда практически все предприятия в нашей стране принадлежали государству, то считалось, что именно оно и несет за них ответственность. Вопрос страхования имущества юридических лиц стал актуален только тогда, когда в России появились реальные собственники, то есть с десяток лет назад. Руководители и специалисты предприятий стали намного грамотнее: они разбираются в отличиях между страховыми компаниями, знают о возможности вести тарифную игру и умеют выбирать более выгодные для себя условия. Но при всем при том на сегодня застраховали свое имущество всего 2-3% юридических лиц - сказываются не очень хорошие финансовые возможности многих наших предприятий. Доля застрахованного имущества постоянно увеличивается, в основном, по двум причинам. Во-первых, из-за появления законов об обязательном страховании того или иного имущества. Во-вторых, потому, что страховые платежи в объеме до 3% от оборота предприятия могут отнести на себестоимость своей продукции. Как правило, на долю имущества приходится третья часть этой суммы. Как это происходит Впрочем, в 2001 году страховая активность юридических лиц повысилась. По всей видимости, это связано с улучшением общеэкономической ситуации. У предприятий появились деньги на приобретение движимого и недвижимого имущества, и, естественно, встал вопрос о его страховой защите. Автотранспорт обычно страхуют отдельно, по собственным правилам и тарифам. Однако его можно рассматривать (и страховать) также и как имущество - в том случае, если он не покидает стоянки. Как правило, это сезонная техника (опрыскиватели, используемые для борьбы с саранчой, снегоуборочные комбайны и так далее), которая большую часть года стоит на приколе. Учитывая, что качество отделки офисов сейчас очень высоко и затраты на нее могут оказаться выше, чем на приобретение самого помещения, предприятия обычно страхуют недвижимость вместе с отделкой. Все компании стараются максимально учесть специфику имущества и условий его хранения, поэтому разброс тарифов для юридических лиц гораздо больше, чем для граждан. Если на складе торговой фирмы может храниться разное имущество, страховщики изучают ее товаропоток и берут среднее значение тарифа. Тарифы зависят от условий хранения и содержания, оборудования помещений средствами противопожарной защиты и сигнализации, а также характера самого имущества и материалов, из которых оно изготовлено. Понятно, что по степени риска мыло, бензин и металлопрокат существенно отличаются друг от друга. Во всех компаниях самые высокие тарифы установлены на компьютеры и другую оргтехнику, которые воруют гораздо чаще, чем, скажем, чугунные ванны. Стандартный пакет рисков включает в себя пожар, залив водой, противоправные действия третьих лиц и последствия стихийных бедствий. Сейчас список рисков гораздо длиннее при тех же или чуть больших тарифах. Компании постепенно переходят к комплексному страхованию, которое обходится застрахованному дешевле, чем набор из нескольких отдельных полисов. Но главное, идет оценка степени того или иного риска. Пожар может наступить там, где есть неисправная электропроводка, помещение захламляется и есть горючие либо взрывоопасные материалы, но нет должного внимания к вопросам противопожарной безопасности. Опасность залива определяется состоянием крыши и прохождением коммуникаций и так далее. На Западе также очень распространено то, что именуется "business interruption" - комплексное страхование имущества и упущенной выгоды в случае остановки производства при наступлении страхового события (например, пожара). У нас это пока не в ходу, поскольку чаще всего в такой ситуации персонал просто отправляют в неоплачиваемый отпуск. А вот если бы руководитель знал, что ему неминуемо придется оплачивать вынужденный простой, он бы позаботился о страховке. Оно может включать помимо стандартного набора имущественных рисков социальный пакет (различные виды страхования персонала) и страхование ответственности за качество продукции. Допустим, было установлено, что ДТП произошло из-за недоброкачественной шины, которая не выдержала предписанных нагрузок. Потерпевшие предъявляют иск к производителю шин, но если он застраховал свой риск, то платить будет страховщик. Многие юридические лица впервые становятся клиентами страховых компаний при оформлении кредита под залог имущества либо приобретая оборудование на условиях лизинга. В обоих случаях без страхования никак не обойтись. Особенно часто страхуют товарные запасы на складах. Причем не только торговые предприятия, но и перерабатывающие, элеваторы и так далее. Охотно страхуют подразделения (цеха, производства) особого риска - пожаро- и взрывоопасные. А еще новые, недавно приобретенные производственные линии. Здания и сооружения страхуют реже. Активно страхует продаваемое в кредит оборудование и другие товары, поддающиеся идентификации (на случай предъявления регрессного иска). Тарифы в этом случае чуть выше обычных. А вот страхование имущества, передаваемого в лизинг, обходится дешевле обычного на 10-15%. Военно-страховая компания. Есть программа банковского страхования, которая включает страхование зданий, сооружений и имущества, банкоматов и находящихся в них денежных средств, инкассации, пластиковых карточек (от порчи и потери), ценных бумаг и так далее плюс льготное страхование сотрудников и клиентов банка. Сбербанк - давний клиент компании, поэтому, если предприятие получает кредит в этом банке, при страховании залога ему дают скидку до 10%. Стандартные тарифы на оргтехнику 1-2%, тогда как на здания - 0,2-0,6%, на оборудование и коммуникации - 0,7-2%, а товарные запасы - 0,5-0,9%. Зависят они от материала стен и условий охраны здания, расположения имущества в помещении. Электронные устройства можно дополнительно застраховать от поломок, а информацию в компьютерах от стирания. Страхуется и ответственность производителя за качество выпускаемой продукции. Омск-АСКО Головная компания занимается страхованием военной техники и вооружений, а филиал - нет, потому что страхование идет централизованно. Но склады и прочие помещения, сдаваемые военными в аренду, страхуются в обязательном порядке. Естественно, платят за это арендаторы. Согласно Закону о статусе военнослужащего, страхованию подлежат жизнь и здоровье сотрудников и их имущество, но реально страхование имущества пока не внедрено. Страхование оборудования стоит 1-3%, а материалов и готовой продукции - 1,6-3%. При установлении тарифов учитывается, происходили ли раньше с этим имуществом какие-либо страховые события. При этом скидка или надбавка может достигать 50% от стандартного тарифа. Тарифы для офисных и производственных помещений такие же, как для жилых - от 0,9 до 1,5% (в зависимости от материала стен и технического состояния дома). А вот страхование офисного компьютера стоит дороже, чем домашнего - соответственно 4% и 3%. Тарифы при страховании офисной мебели и отделки помещений также чуть выше, чем в случае квартир либо частных домов. ПСК Можно внести сразу весь платеж либо только половину, а остальное в течение трех месяцев либо вносить по 33% всей суммы ежемесячно. Компьютер на складе страхуется от обычных для имущества рисков, а работающий - еще и от действия тока (то есть если аппаратура пострадает в результате перепада напряжения в сети). Информация не страхуется по причине отсутствия законодательной базы - просто невозможно определить действительную стоимость утраты при наступлении страхового события. Полный пакет рисков при страховании имущества очень широк - вплоть до утопления животных. Обычно страхователи тщательно выбирают из него наиболее реальные риски. Тарифы невысокие: 0,3-0,5%. Выше 1% только тарифы для оргтехники при наличии всех неблагоприятных факторов, влияющих на безопасность. Можно также застраховаться от косвенных убытков - вынужденной остановки производственной деятельности. Сюда входит упущенная выгода (прибыль, которую могло бы получить предприятие) и текущие расходы (зарплата персонала со всеми накрутками на нее). Как правило, предприятие страхуется комплексно. В дополнение к страхованию имущества предлагается пенсионное страхование персонала, его жизни и здоровья, профессиональной ответственности, от несчастного случая. При этом действуют скидки до 50%. Росгосстрах 80 лет страховал и сейчас продолжает страховать преимущественно физических лиц. Видимо, эта тенденция сохранится и дальше, учитывая опыт компании и ее разветвленную сеть. Но сейчас взят курс на расширение работы с предприятиями и предпринимателями. Росгосстрах Колебания тарифов достаточно широки: от 0,2-0,3% до 1%. Больше стоит только страхование помещений и оборудования опасных производств и оргтехники (1-3%). Компьютеры от поломки и информацию в них здесь пока не страхуют. При лизинге тарифы те же, а вот при страховании залога возможны скидки, поскольку дополнительный контроль со стороны банка повышает уровень доверия к клиенту. Учитывая солидный уставный капитал компании (400 млн. рублей) и возможность перестрахования рисков в сети дочерних структур, Росгосстрах может взять на себя практически любую ответственность. Правда, при страховании очень крупных объектов риск чаще всего перестраховывают в зарубежных компаниях (обычно этого требует клиент). Есть программа "Росгосстрах-СЭС", включающая страхование ответственности за качество продукции. Предназначена она не только для производителей, но и для тех, кто занимается перевозками, торговлей и так далее, то есть всех, кому может быть предъявлен иск по поводу качества продукции.
 Вопрос недели. Разбойники с большой дороги. "Москвичи-такси" судятся с РУВД. Городские чиновники получили статус. Юрий Вдовченко, директор ООО "Пролет-Фрис" "По качеству работ мы уже сравнялись с именитыми европейскими фирмами".Главная Перевозки 0.0128 |
|
© h8records.ru. Администрация сайта: 8(495)795-01-39 гудок 160121.
Копирование материалов разрешено при условии ссылки на сайт h8records.ru. |