Навигация
 Главная  Экономика 

Страхование жизни


Так в чем же суть?

У этого вида страхования есть и другое название, более точно отражающее его суть - "страхование на случай потери кормильца". А потому особенно внимательно этот материал стоит прочитать тем, на чьем попечении находятся другие члены семьи - дети, родители, бабушки-дедушки и так далее.

Конечно, никакие деньги не в состоянии унять скорбь от потери близкого человека. Но они, по крайней мере, смогут помочь пережить самые тяжелые времена вдове, оплатить учебу детей или лечение родителей. Страхование жизни кормильца как раз и существует для того, чтобы обезопасить хотя бы финансовое положение семьи.

А суть проста: наша жизнь на самом деле принадлежит не только нам, но и тем, чье благополучие напрямую зависит от нас. Ведь если что-то случится с главным кормильцем семьи, пострадает не только он, но и все остальные ее члены.

Да и в целом нам до европейских показателей, конечно, далеко. Хотя в прежние времена накопительное страхование жизни пользовалось достаточно большой популярностью. Договоры заключались на долгие сроки, и многим они тогда помогли накопить деньги на свадьбу детям или на крупные покупки.

За рубежом о таких вещах принято заботиться смолоду. Потому в странах Европы 60-90% всего населения имеют полисы страхования жизни. У нас большая часть молодежи предпочитает не задумываться о печальных сторонах жизни. А жаль! Ведь размер страховых взносов зависит не только от страховой суммы и срока договора, но и от возраста застрахованного: чем человек моложе, тем меньше ему придется платить.

Думайте сами, решайте сами...

Потом в сложное положение попали сначала застрахованные (когда в начале 90-х инфляция "съела" все их накопления), а затем страховщики (когда в кризисном 1998 году было практически одновременно расторгнуто большое количество договоров). Это был большой удар, но заниматься страхованием жизни они не прекратили - ведь для многих семей оно действительно жизненно необходимо.

Но если на момент окончания договора застрахованный останется жив, в соответствии с первой схемой он получит на руки всю страховую сумму (иногда вместе с начисленными процентами). А вот вторая схема не предполагает возврата денег - они остаются в распоряжении компании и используются для выплат по другим договорам.

Все программы страхования жизни, предлагаемые разными компаниями, по сути сводятся к двум принципиально разным схемам: накопительной и рисковой. В случае смерти застрахованного обе они предусматривают одно и то же - выплату страховой суммы указанному в договоре выгодоприобретателю.

Еще существуют программы смешанного страхования, включающие накопительное страхование жизни и рисковое страхование здоровья. Если во время действия такого договора произойдет несчастный случай и застрахованный потеряет трудоспособность, то он сможет получить часть страховой суммы. А если доживет до окончания срока договора, то получит всю страховую сумму. Иногда в полис включается и третья компонента - добровольное медицинское страхование.

Естественно, в случае накопительного страхования взносы куда выше, чем в случае рискового. Для людей пожилых при использовании накопительной схемы и на кототкие сроки общая сумма внесенных взносов может оказаться даже немного больше страховой суммы. Так что выбирайте сами, какая из схем ближе вашему сердцу.

Например, некая фирма поначалу платила взносы за своего сотрудника, а потом прекратила существование или этот сотрудник просто поменял место работы. В таком случае он должен начать платить взносы сам либо убедить своего нового работодателя, иначе договор будет расторгнут. Иногда в случае прекращения поступления взносов договор сохраняет свою силу, но соответственно уменьшается страховая сумма.

Платит взносы не обязательно сам застрахованный - за него это могут делать родственники, друзья семьи или то предприятие, на котором он работает. Договоры страхования жизни часто заключаются на долгие сроки - 10, 15, 20 лет. В жизни случается всякое, а потому в течение срока действия договора страхователь может поменяться, и даже не один раз.

Выгодоприобретателем может быть любое лицо, независимо от родственных и иных связей. В течение срока договора выгодоприобретателя тоже можно поменять - в любой момент и любое число раз. Ограничение одно: в соответствии с ГК заменить выгодоприобретателя, выступавшего в роли страхователя (то есть платившего взносы по договору), можно только в случае его смерти.

Договор может быть досрочно расторгнут и по инициативе страхователя. В этом случае компания возвращает ему выкупную сумму, размер которой определяется договором и обычно зависит как от продолжительности договора, так и от того, сколько времени прошло с момента его заключения.

Тарифы, по которым рассчитывается величина взносов, у каждой компании свои. Разумеется, цифры эти не просто берутся с потолка, а появляются в результате сложных (так называемых актуарных) расчетов. Основанием для этих расчетов служат статистические данные о продолжительности жизни и половозрастном составе населения.

А вот величина взносов фиксируется договором и не меняется в течение всего срока его действия. Кстати сказать, взносы эти можно платить по-разному: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно - как удобно страхователю. Можно и вовсе внести всю сумму единовременно. Это самый дешевый вариант, а дороже всего обходятся ежемесячные взносы.

Омские реалии

Понятно, что у молодого человека шансов прожить еще 20 лет куда больше, чем у его родителей или бабушек-дедушек. Кроме того, во всем мире женщины живут дольше мужчин. А потому во всех страховых компаниях при прочих равных условиях женщины платят меньше мужчин, а молодежь - меньше стариков.

Военно-страховая компания

Сейчас застраховать свою жизнь омичи могут во многих компаниях, причем большинство из них предлагает оба варианта - и рисковый, и накопительный. Но у каждой компании свой стиль работы, свои подходы к реализации той или иной схемы. Давайте же посмотрим, в чем они заключаются.

Можно застраховать жизнь на определенный срок (от 3 до 20 лет) по рисковому или накопительному варианту либо приобрести пожизненный полис. А еще можно застраховать ребенка к свадьбе, совершеннолетию или другому важному событию. При любом варианте жизнь защищена на всю страховую сумму после уплаты первого же взноса.

Программа "Линия жизни" включает в себя несколько вариантов страхования. Страховые суммы и размер взносов устанавливаются в долларах США, взносы принимаются в рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты. Можно вносить их через Сбербанк. К сумме взносов ежеквартально причисляется доход. Его гарантированный размер - 3% годовых в валюте, а по итогам 2000 года прирост составил 6%. Выплачиваются страховые суммы тоже в рублях.

Дополнительно к любому из вариантов страхования можно получить защиту от несчастного случая, что обойдется в среднем в $6-10 в год в расчете на $1000 страховой суммы. В этом случае при получении инвалидности выплаты составят 80% страховой суммы (I группа инвалидности), 60% (II группа) или 30% (III группа).

При пожизненном страховании можно уплатить взнос единовременно, а можно платить ежемесячно в течение определенного количества лет или пожизненно. Выгодоприобретатель получит страховую сумму после смерти застрахованного. А вот застрахованный ребенок сможет получить причитающиеся ему деньги только по окончании срока договора. Зато получит их сполна, даже если страхователь (скажем, дедушка) не доживет до этого и успеет внести только часть взносов.

Предлагает и рисковую, и накопительную схему, но предпочтение отдает все же рисковой. Договоры могут заключаться на год, а также на 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Максимальный возраст застрахованного на момент окончания договора - 70 лет. Страховая сумма - любая, и в любой момент ее можно изменить как в одну, так и в другую сторону. Договор на сумму до 50 000 рублей агент заключает сразу, а свыше этой суммы - после согласования с управлением личного страхования.

Омск-АСКО

Обычно взносы собирают агенты компании, но страхователь может при желании взять это на себя. В таком случае они принимаются по квитанции в любом почтовом отделении - там же, где и квартплата. В случае задержки очередного взноса действие договора приостанавливается, и если выплаты не возобновятся, то через 3 месяца договор автоматически расторгается.

Действие договора не прекращается и в том случае, если кто-либо из лиц, упомянутых в нем, выезжает за рубеж. Взносы можно пересылать на счет компании, страховая сумма будет выслана выгодоприобретателю. А в случае смерти застрахованного главное - предоставить все необходимые документы. После этого страховая сумма выплачивается в течение 10 дней.

Предлагает несколько программ долгосрочного накопительного страхования жизни, которые включают и защиту от несчастных случаев на весь срок действия договора. Если несчастный случай приведет к инвалидности, то застрахованный получит единовременно 100% страховой суммы (I группа инвалидности), 75% (II группа) или 50% (III группа).

Промышленно-страховая компания

Название программы "Детский страховой полис" говорит само за себя: возраст застрахованных может быть от 1 до 17 лет, а к моменту окончания договора не должен превышать 23 лет. Договор заключается на срок от 3 до 20 лет.

Страховая сумма устанавливается в валютном эквиваленте (долларах США), а размер ее может быть любым. Расчеты ведутся в рублях по текущему курсу ЦБ РФ. Взносы можно платить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.

Росгосстрах

Программа "Социальная стабильность" рассчитана на тех, кому от 18 до 65 лет. Возможный срок страхования для них составляет от 5 до 25 лет. При этом полис "Социальная стабильность-2" предусматривает выплату 200% от страховой суммы, если во время действия договора застрахованный погибнет от несчастного случая.

При накопительном страховании на долгие сроки общая сумма уплаченных взносов окажется меньше страховой суммы, при коротких сроках - несколько больше. В случае накопительного или рискового страхования на определенный срок график уплаты взносов можно выбрать по своему усмотрению. А можно застраховаться и пожизненно. В этом случае срок действия договора не ограничивается, а взнос уплачивается единовременно.

Здесь можно заключить договор накопительного страхования на срок от года до 20 лет. Существуют ограничения: застрахованному должно быть не более 79 лет на момент заключения договора и не более 80 лет на момент его окончания. Размер страховой суммы можно выбрать по своему усмотрению, но она не должна быть меньше 10 МРОТ на момент заключения договора.

Думаю, люди разумные, каковыми являются наши читатели, фактам доверяют больше, чем эмоциям. А потому - еще пара аргументов в пользу страхования. Как известно, выплаченные страховые суммы не облагаются ни подоходным налогом, ни налогом на наследство. Не включаются они и в общую массу наследуемого имущества, то есть достанутся только тому, кому предназначены.

И еще несколько слов

Наш словарик

Сегодня вы полны сил и энергии, а что будет с вами и вашей семьей завтра или через десяток лет? Об этом стоит задуматься и найти подходящий способ защиты своих близких уже сейчас, пока вы молоды и работоспособны. Обратитесь к страховщикам - они помогут подобрать вариант, подходящий именно для вас.

* ЗАСТРАХОВАННЫЙ - тот, о чьей жизни идет речь в договоре

* СТРАХОВАТЕЛЬ - тот, кто платит взносы

* СТРАХОВАЯ СУММА - та, которая будет выплачена при наступлении страхового случая

* ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ - тот, кто получит деньги при наступлении страхового случая

* СТРАХОВОЙ ВЗНОС - деньги, которые страхователь уплачивает страховой компании

* СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ - смерть застрахованного либо окончание срока договора

ПРИМЕР от ВСК:

* ВЫКУПНАЯ СУММА - та, которую компания выплачивает при досрочном расторжении договора страхования

При страховой сумме в $1000 мужчина 30 лет платит:

пожизненное страхование

* ежемесячно в течение 10 лет - $5,53

* единовременно - $552,1

А женщина 30 лет - соответственно $386,54, $3,76 и $1,38.

* ежемесячно пожизненно - $2,44

разный возраст

ПРИМЕР от Омск-АСКО:

* для мужчин 30 лет - 13,6% от суммы, женщин - 4,11%

При рисковом страховании на 10 лет единовременный взнос:

* для мужчин 50 лет - 53,39%, женщин - 18,86%

* для мужчин 40 лет - 29,45%, женщин - 8,5%

страхование детей

ПРИМЕР от ПСК:

надо ежеквартально вносить:

Чтобы ребенок получил к 16-летию 50 000 руб.,

* с семилетнего возраста - 1170 руб.

* с двухлетнего возраста - 720 руб.

разные схемы страхования

ПРИМЕР от Росгосстраха:

* рискового страхования на 10 лет - 600 руб.

При страховой сумме 10 000 руб. мужчина 30 лет должен заплатить единовременно при заключении договора:

* пожизненного страхования - 2600 руб.

* накопительного страхования на 10 лет - 6500 руб.

 

Белая Русь воцарится на просторах Сибири. Пока на декаду. Раиса РОЗИНОВА, гендиректор ЗАО "Скай Линк". Паи фондов в сентябре потяжелели. События недели. Коррупция оказалась сильнее.

Главная  Экономика 

0.0127
© h8records.ru. Администрация сайта: 8(495)795-01-39 гудок 160121.
Копирование материалов разрешено при условии ссылки на сайт h8records.ru.