Три тезки

А вот с ДМС ситуация совсем иная. Фактически сегодня на российском рынке под одним названием скрываются три принципиально разные схемы работы страховых компаний со своими клиентами. Причем две из них никакого отношения к страхованию в привычном понимании этого слова не имеют.

Если вы хотите застраховать свою квартиру или автомобиль, то не суть важно, в какую именно из страховых компаний обращаться. Разумеется, у каждой из них свои тарифы, конкретные условия могут тоже слегка отличаться, но основные принципы работы у всех страховщиков одни и те же.

Министерство финансов РФ своим письмом от 15 сентября 1999 г. N 24-02/11 определило, что деятельность по продаже монополисов не является страховой, а полученные по таким договорам денежные суммы соответственно не являются страховыми взносами и страховыми выплатами, поскольку при этом нарушается законодательство РФ.

Это прежде всего использование так называемых "монополисов", то есть таких полисов, которые дают право на получение одной медицинской услуги - например, рентгеновского снимка или курса физиопроцедур. Фактически он является всего лишь ширмой, позволяющей лечебному учреждению уйти от уплаты налогов, а их клиентам из числа юридических лиц отнести потраченные таким образом деньги на производственные затраты.

При оказании услуг посредством использования "монополисов" событие не является страховым, так как не обладает признаками вероятности и случайности: полис выписывается непосредственно при обращении человека в лечебное учреждение. Сумма уплачиваемого им взноса совпадает по времени и величине с суммой произведенной выплаты, так что ни о каком накоплении средств не может быть и речи.

В частности, статья 3 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" устанавливает, что объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая, А требования к такому случаю изложены в статье 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ".

Для страховых компаний монополисы - это золотое дно, стрижка купонов безо всякого риска для себя. Поэтому они стали искать (и нашли!) лазейки. Скажем, оформляют обычный полис ДМС, добавляя оговорку: взносы производятся в рассрочку, но стоимость предоставляемых услуг на превышает уже оплаченого взноса. А то, что взнос был сделан всего один - извините, застрахованный сам виноват...

К тому же выдаваемые гражданам полисы в большинстве случаев не соответствуют требованиям действующего законодательства: не содержат программу ДМС, перечень лечебных учреждений. А отдельные медицинские услуги, оказываемые гражданам под предлогом оформления договора ДМС, предусмотрены программой ОМС.

С этой практикой хорошо знакомы, например, пациенты диагностического центра. Там вывешены рядом два прейскуранта: стоимость платных услуг и стоимость полисов компании АСКО. Цены отличаются в среднем на 20-25%: томография стоит 598,19 либо 470 рублей, биохимическое исследование крови - 50,58 либо 40 рублей, УЗИ щитовидной железы - 103,28 либо 80 рублей и так далее.

В Омске широко используется другой вариант: договор заключается на год (чтобы формально не было совпадения по времени взноса и выплаты, хотя фактически так и происходит), а стоимость полиса устанавливается ниже той, которая указана в прейскуранте платных услуг.

Несколько иная, но очень похожая схема взаимоотношений между страховой компанией и застрахованными - полисы накопительного или возвратного страхования. Они тоже являются страховыми только по названию, поскольку по таким полисам можно получить медицинских услуг ровно на ту сумму, которая была ранее внесена (иногда - на 20-50% больше).

Пациент обращается в кассу, и ему безо всяких вопросов и объяснений выписывают страховой полис. Или 2-3 полиса, если человеку надо пройти комплексное обследование. Кстати, никто из двух десятков опрошенных мной пациентов так и не понял, что он теперь застрахован - все воспринимают полученные на руки бумаги просто как квитанции об оплате. Комментарии, мне кажется, излишни...

Правда, если за год (обычный срок действия договора страхования) всю сумму взноса потратить не удастся, ее остаток возвращается или засчитывается как часть взноса по договору на следующий год. Но это, конечно, слабое утешение... К сожалению, сегодня большая часть из тех страховых компаний, которые включают ДМС в перечень предлагаемых ими видов страхования, работает именно по такой схеме.

Конечно, это не монополис, потому что заранее не известно, когда, куда и за какими услугами обратится держатель полиса. Существует перечень услуг и медицинских учреждений, в которых эти услуги можно получить. Но можно ли считать человека застрахованным, если через 2-3 дня после поступления в стационар ему вполне могут предложить срочно доплатить или убираться на все четыре стороны, потому что внесенная за полис сумма оказалась исчерпанной?

У компании есть эксперты, которые удостоверятся в квалификации персонала перед подписанием договора с каждым из медицинских учреждений, а потом будут следить за ходом лечения тех, кого компания в это учреждение направит. А если вдруг возникнут претензии, касающиеся качества оказанных медицинских услуг, то страховщик встанет горой за тех, кому продал свои полисы.

В разговоре с потенциальными клиентами сотрудники этих компаний делают упор на то, что они прежде всего выполняют роль посредников между медиками и их потенциальными пациентами. То есть компания гарантирует, что медицинские услуги будут оказываться высококлассными специалистами, с использованием самого современного оборудования и так далее. Кроме того, услуги будут стоить на 10-20% дешевле - такую скидку обычно дают лечебные учреждения страховым компаниям.

Чувство защищенности может дать полис рискового ДМС. Приобретая такой полис, человек может рассчитывать, что в случае наступления страхового события он сможет получить необходимые медицинские услуги на сумму гораздо большую, чем сумма уплаченных взносов (если полис достаточно дорогой, то сумма возможного возмещения вообще не ограничивается). Однако по такой привлекательной для застрахованных схеме у нас в стране и в городе работают пока очень немногие компании. Почему? Об этом пойдет речь в следующем материале.

Все это так, но ведь любому человеку, приобретающему страховой полис, наверняка хочется чувствовать себя защищенным от превратностей судьбы, а если этого ощущения нет, он просто не понимает, зачем ему нужно заранее оплачивать услуги, которые могут и не потребоваться.

Главное - не размер, а умение работать.

Сбербанк реорганизация без революций.

Выставочный гамбит.

Народная партия доживает последние дни?.

Алексей Меньшов "На всех постах я стремился приносить максимум пользы людям".

Главная Экономика

0.0124

© h8records.ru. Администрация сайта: 8(495)795-01-39 гудок 160121.
Копирование материалов разрешено при условии ссылки на сайт h8records.ru.