"Деньги растут в тишине"

- Сергей Юрьевич, ТрансКредитБанк - традиционно считается банком железнодорожников...

В рамках цикла "Беседы о банковском бизнесе" редактор "КВ" Марат ИСАНГАЗИН встретился с управляющим филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в городе Омске Сергеем КЛИМЕНКО.

- Какая в таком случае их доля в общем объеме банка?

- Абсолютно верно - наш банк стратегический финансовый партнер ОАО "РЖД". Это было, есть и будет. Тем более, учитывая, что госпакет акций банка планируется внести в уставный капитал ОАО "Российские железные дороги". Вся инфраструктура ТрансКредитБанка рассчитана, прежде всего, на обслуживание предприятий железной дороги и ее работников.

- А у вашего филиала?

- Эта доля значительна, особенно в структуре пассивов, но Банк постепенно уменьшает ее, диверсифицируя свою клиентскую базу. А вот доля платежей ОАО "РЖД", обслуживаемых в нашем Банке, постоянно растет и доходит до 87%.

- Значит, вы работаете и с другими корпоративными клиентами?

- Намного меньше. Прежде всего, потому, что в Омске располагается лишь отделение и часть подразделений Западно-Сибирской железной дороги, где обороты не такие, как, скажем, в Новосибирске.

- Сейчас много разных энергетиков.

- Конечно. С энергетиками, например. А если говорить о зарплатных проектах, то помимо железнодорожников у нас обслуживаются судьи областного Арбитражного суда и работники Омской таможни.

- Какое место занимает филиал ТрансКредитБанка среди других омских банков и филиалов?

- После разделения АК "Омскэнерго" действительно появилось несколько компаний. Однако основной расчетный счет сетевиков - у нас. Сбыт также плотно работает с нами и Энергосетьремонт.

- А уровень самостоятельности в принятии решения по кредитам у вас какой?

- Примерно посередине. Сейчас наш корпоративный кредитный портфель - 497 млн. рублей.

- Но вы все же в первую очередь нацелены на крупных клиентов?

- В зависимости от рейтинга заемщика. Для крупного и более надежного клиента - до 10 млн. рублей, для среднего - 7,5 млн. руб., малый бизнес - не более 5 млн. руб. на одного заемщика.

- Кстати, о предпринимателях. Не все же они работают с банками. Можно ли сделать оценку: сколько денег в Омске крутится вчерную?

- Есть такой приоритет. Но в Омске данных заемщиков по пальцам можно пересчитать. Тем более что крупный бизнес из Омска вымывается. Классический пример - Сибнефть. Или вот Омскэнерго: генерация - в Новосибирске, сети подчиняются Красноярску. Поэтому необходимо работать со средним и малым бизнесом, который растет и развивается. Ну и предлагать новые эффективные виды сотрудничества: лизинг, факторинг, торговое и проектное финансирование. Сейчас, например, мы оформляем финансирование покупки импортного оборудования для одного из наших клиентов. Среднесрочный кредит в объеме около двух миллионов евро на пять лет, финансируется инобанком под гарантию зарубежного экспортного кредитного агентства. Это первая сделка, осуществляемая не в головном офисе, а в филиале нашего Банка и мы этим гордимся.

- Не мало. А почему столько?

- Не меньше половины.

- Но этот оборот меньше, чем года три назад?

- Это вопрос не ко мне, а к власти.

- Вы в банковской системе с 1995 года. За эти десять с лишним лет как изменились банки?

- Меньше. Я знаю предпринимателей, которые начинали с киосков, и их чуть ли не за руку я привел в банк. Это было, правда, не в этом банке. Я их убеждал, что невозможно развиваться без кредитных ресурсов. Конечно, и лишний кредит делу вредит, но и отсутствие его говорит о том, что бизнес не использует все имеющиеся возможности. Сейчас вижу, что эти люди увеличивают обороты, перешли на Банк-клиент и даже на мобильный банк. Они кредитуются, правильно произносят слово "овердрафт" и при этом уже не говорят "не ругайся". Знают, что такое кредитная линия, некоторые из них доросли до покупки оборудования за рубежом.

- Значит ли это, что сейчас бизнес технологий, а не людей?

- Существенно. Сначала большинство банков были то "валютками", то "обналичивальщиками", то на межбанке все сидели и в короткую кредитовались - из-за этого, кстати, и случился кризис 2004 года... Сейчас банки становятся, наконец, тем, кем они и должны быть в классическом виде - финансовыми посредниками, как на Западе.

- Проценты по кредитам вы вправе варьировать, если хотите привлечь какого-то клиента?

- Нет. Я считаю, критерий успеха в любом бизнесе складывается в таком порядке: лидер, кадры, потом технологии, а уж затем - продукт. Технологии и продукты, безусловно, в последние годы активно развиваются, но тот, кто и как их продает - играет ключевую роль. Особенно в сфере услуг, куда можно отнести и банковские операции.

- Вообще не можете от них отойти, ни на полпроцента?

- Эти проценты, в рамках лимита собственного кредитования, жестко задаются центральным офисом.

- Но в таком случае, почему клиент пойдет к вам, а не к кому-то другому. В Омске немало банков и филиалов, готовых пойти навстречу и дать какую-либо скидку.

- Нет. Но это не значит, что наши ставки неконкурентны. Просто все нестандартные сделки идут через головной офис.

- А зачем тому, кто берет деньги в долг, надежность банка? Не ему же будут должны, а он.

- Идя в банк, клиент в первую очередь должен оценить его надежность. В этом отношении, я считаю, ТрансКредитБанк входит в группу самых надежных банков страны, тем более что 75% акций банка принадлежит государству и управляется Росимуществом.

- Я-то с подвохом спрашиваю. Если нет возможности варьировать проценты, то, может быть, есть другие льготы: бесплатное обслуживание расчетного счета, например. Или какие-то другие льготы.

- Надежность всегда важна, однако, банк выбирается также по удобству. Там, где клиенту приятно обслуживаться, там, где к его проблемам относятся с заинтересованностью и начнут их решать. Помогут выявить какие-то незадействованные резервы. Расскажут, как лучше организовать финансирование. Ну а для физических лиц наш банк сделал обслуживание до восьми часов вечера и без обеденного перерыва, им удобно, не надо отпрашиваться в рабочее время.

- Продукты то, наверное, у всех банков сейчас практически одинаковые?

- Я вообще противник всяких льгот и бесплатных тарифов. Когда мы в Омском банковском союзе обсуждаем этот вопрос, я всегда выхожу с предложением ограничить демпинговые тарифы, потому что банки тем самым друг друга "раздевают" в условиях, когда маржа постоянно снижается. Нормальный западный банк зарабатывает на комиссиях до половины своих доходов. А у нас это, исключение. Это ценовая конкуренция, что, по моему глубокому убеждению, вещь неправильная. Конкурировать надо в сервисе. Вы не пойдете в парикмахерскую, где вас плохо подстригли, вы не пойдете в булочную, где вам нахамили. Сервисом надо брать.

- Вы имеете в виду крупных клиентов или население?

- Конечно. Разница - в полпроцента, в процент. Но нормальный клиент будет обслуживаться там, где к нему, как он считает, относятся со вниманием. Ему не банковский перевод необходимо сделать, ему надо маме вовремя деньги переслать. Там, где ему это обеспечат наиболее удобным способом, и при этом будут считать его Человеком, а не назойливой мухой, туда он и пойдет.

- Но это должно быть тоже заложено в стандарты. У каждого операциониста, скажем, на столе - инструкция, где сказано об обязательной улыбке и добрых словах.

- Я всех имею в виду.

- Спускает ли вам головной офис какие-то ключевые показатели, которых вы должны достигнуть к 1 июля, например, или к 31 декабря?

- Есть такая инструкция, весь вопрос в том, чтобы она исполнялась. Вы ведь ходили по банкам, и наверняка каждый из них говорит: мы относимся к клиенту как к партнеру. Это шаблон. И, самое сложное, важно чтобы он заработал. Для этого необходим требовательный руководитель и тщательная работа с коллективом. Чтобы люди понимали и разделяли эти ценности, а не просто работали по инструкциям.

- Такие задачи ставятся на месяц, на квартал?...

- Естественно, это так называемые "репперные точки": объем кредитного портфеля - по "физикам", по "юрикам", объем выданных карт...

- И какой вам установили план?

- Есть финансовый план на год, который корректируется ежеквартально.

- За счет чего?

- По потребительскому кредитованию к концу года выйти на 200 млн. руб., а по юридическим лицам - увеличить кредитный портфель вдвое.

- С овердрафтом?

- За счет более активной работы по привлечению клиентов. В частности, в 2006 году в банке активно начнут внедрять классические кредитные карты.

- И у вас кредитные пойдут?

- Овердрафт - это не кредитная карта, а услуга дебетовой карточки с возможностью превышения лимита дебетового остатка. Он уже сейчас доступен тем, кто у нас получает на карту свою заработную плату.

- С новосибирским филиалом ТрансКредитБанка удается конкурировать?

- И у нас тоже. Эти карты вытеснят и потребительский нецелевой кредит и POS-кредитование в магазинах. Совершенно не нужно будет держать там агентов, чтобы люди сковородку купили. Пластиковые карты удобны для любых безналичных расчетов, а если нужны наличные, то у нас уже 16 банкоматов и их количество будет лишь увеличиваться.

- В чем это выражается?

- Это непросто, потому что там обслуживается Управление Западно-Сибирской железной дороги, а значит у него больше ресурсов. Однако по кредитному портфелю мы его сейчас догоняем. Правда, по "физикам" отстаем, потому что в Новосибирске более платежеспособное население.

- Банк это чувствует?

- В зарплате.

- По объему вкладов, кстати, вам тоже установлен план?

- Конечно: там больше средний размер вклада и средний потребительский кредит.

- Сознательно притормаживаете?

- Не очень напряженный. В банке денежных ресурсов достаточно и поэтому проценты у нас не самые высокие.

- Чуть ли не все банки ринулись в последнее время в потребительское кредитование.

- Ресурсов хватает.

- Но все чаще идут разговоры о будущем кризисе в этой сфере.

- Только ленивый здесь не работает.

- То есть человек с улицы у вас потребительский кредит не получит?

- Мы что-то хотим изменить в экономических законах? Все экономики движутся циклично, через кризисы. Сейчас ряд банков раздают кредиты направо и налево. Есть в этом своя логика, потому что для западного банка важнее доля рынка, чем прибыльность. Но если говорить о нашем банке, то мы не работаем в широкую розницу, а только - с железнодорожниками и сотрудниками корпоративных клиентов. И требуем подтверждения доходов.

- Но тот же железнодорожник не обязан получить потребкредит именно у вас, он может пойти в Сбербанк, например. Чем у вас лучше?

- Только автокредит. Банк финансирует приобретение как новых автомобилей иностранного и отечественного производства, включая малотоннажные грузовики, так и покупку подержанных иномарок. Максимальный срок кредита 5 лет, минимальный первоначальный взнос 10%.

- Максимальная сумма?

- Там нужны поручители, а мы их не требуем. Кредит нецелевой: хочешь - лечись, хочешь - учись, хочешь - поезжай в отпуск или покупай дачу. Без залога и до пяти лет.

- Но вернемся к возможному кризису...

- До 750 тысяч рублей. Многие хотели бы взять на этих же условиях с улицы, но мы не даем.

- А что еще нужно банкам для нормального развития?

- Он может случиться не только в потребительском кредитовании. Сейчас, скажем, идет очередная кампания по поводу ипотеки. Здесь тоже не все гармонично и сбалансировано: то перекосы в спросе, то в предложении. Недвижимость - да, растет в цене, но может случиться перегрев рынка и цены упадут. Однако до этого далеко. Мы тоже предлагаем кредиты на покупку жилой недвижимости, при этом в Банке действует собственная ипотечная программа для железнодорожников, пользующаяся большим спросом. Банк предлагает ипотеку на срок до 15 лет по ставке 12% годовых со сравнительно небольшим первоначальным взносом в 15%. Для некоторых категорий железнодорожников, совместно с ОАО "РЖД", производится компенсация процентной ставки в объеме до 10%, таким образом, стоимость кредита снижается до 2% годовых.

Сергей КЛИМЕНКО, управляющий филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в городе Омске

- Стабильность, чтобы не мешали работать и поменьше всякой политической возни по улучшению банковской системы. Как говорил один из моих руководителей: "Деньги растут в тишине".

В 2006 году окончил Московскую Финансово-промышленную Академию по специальности "Финансы и кредит".

Сергей Юрьевич родился 28 декабря 1969 года в Омске. После окончания средней школы поступил в Омский государственный технический университет, по специальности "Техника и физика низких температур". Вуз окончил в 1994 году. Во время учебы в университете получил аттестат Министерства финансов на право совершения операций с ценными бумагами и работал консультантом в отделе ценных бумаг и инвестиционных фондов Комитета по управлению имуществом Омской области. В августе 1994 года приступил к работе в омском филиале АКБ "Кредитпромбанк", где прошел путь от специалиста первой категории отдела ценных бумаг до начальника фондового отдела и заместителя главного бухгалтера. В 1996 году с отличием окончил Омскую многофункциональную банковскую школу ЦБ РФ по специальности "Банковское дело". С августа 1997 года работал в Банке "МЕНАТЕП", сначала ведущим специалистом отдела изучения кредитных проектов Управления регионального бизнеса, затем начальником этого отдела. 13 ноября 1997 года назначен управляющим омским филиалом Банка "ЕНАТЕП" После реорганизации в 1998 году ОАО "Банк МЕНАТЕП" и перехода его филиальной сети к ЗАО "Банк МЕНАТЕП СПб" возглавил омский филиал этого банка. После переименования этого банка в ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" назначен с мая 2005 года управляющим директором по развитию бизнеса омского филиала. С августа 2005 года - управляющий филиалом "ОАО "ТрансКредитБанк" в Омске.

Галина КУЗЬМИНА, заместитель управляющего филиалом ОАО "ТрансКредитБанк" в Омске

Женат, есть сын.

Окончила Омский Институт Сервиса с квалификацией - экономист, Омский государственный Университет c квалификацией - юрист.

Галина Степановна родилась 18 сентября 1965 года в Черлакском районе Омской области.

С февраля 2002 г. работает заместителем управляющего Омского филиала "ТрансКредитБанк".

В банковской сфере с 1984 года. Начинала трудовой стаж в Сахалинской областной конторе Стройбанка. Далее Омский банк Сбербанка РФ, СБС-Агро, "Сибирское ОВК"- от рядового бухгалтера до начальника операционного управления.

"Мы рассчитываем быть одними из тех, кто создает город.

Туманный Альбион праздники и будни.

Год нестабильности.

Валерий Катмаров, председатель Омского областного общества защиты прав потребителей.

Аудио года.

Главная Экономика

0.006

© h8records.ru. Администрация сайта: 8(495)795-01-39 гудок 160121.
Копирование материалов разрешено при условии ссылки на сайт h8records.ru.